央廣網(wǎng)北京7月6日消息（記者 馮方）近期，在國(guó)家金融監(jiān)管總局提出豐富稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等背景下，稅優(yōu)健康險(xiǎn)走俏。而險(xiǎn)企接連布局、市場(chǎng)關(guān)注度提升的同時(shí)，部分“自媒體”諸如“年化收益率突破4%”等宣傳也極易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)央廣網(wǎng)記者表示，稅優(yōu)健康險(xiǎn)的本質(zhì)是提供健康保障，部分“自媒體”夸大收益率的宣傳可能導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生錯(cuò)誤預(yù)期，影響消費(fèi)者理性決策，建議消費(fèi)者根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求理性消費(fèi)。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品不斷擴(kuò)容

稅優(yōu)健康險(xiǎn)突然成了“香餑餑”。5月份以來(lái)，太平人壽、平安人壽、中荷人壽等多家險(xiǎn)企相繼推出稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

“近期稅優(yōu)健康險(xiǎn)密集推出，主要有幾方面原因：一是響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)號(hào)召，二是積累了經(jīng)驗(yàn)的險(xiǎn)企起到了示范效應(yīng)，三是市場(chǎng)本身也存在節(jié)稅等需求。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)記者表示。

記者注意到，5月份，金融監(jiān)管總局在《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，豐富稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾。在此之前，稅優(yōu)健康險(xiǎn)已歷經(jīng)多年發(fā)展，從最初的試點(diǎn)到推廣至全國(guó)，再到擴(kuò)大適用保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。

2015年5月，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，提出在各地選擇一個(gè)中心城市開(kāi)展試點(diǎn)工作，對(duì)試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，允許在當(dāng)年（月）計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年（200元/月）。同時(shí)，2400元/年（200元/月）的限額扣除為個(gè)人所得稅法規(guī)定減除費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)之外的扣除。

2017年4月，上述三部門(mén)再次發(fā)布聯(lián)合通知，自2017年7月1日起，將商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅試點(diǎn)政策推廣到全國(guó)范圍實(shí)施。

2023年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)納入稅優(yōu)健康險(xiǎn)適用產(chǎn)品范圍，并針對(duì)目前既往癥人群保障不足的現(xiàn)狀，要求將其納入醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍，同時(shí)擴(kuò)大了產(chǎn)品被保險(xiǎn)人群體，允許投保人為其配偶、子女和父母投保。

消費(fèi)者投保后可在對(duì)應(yīng)年度個(gè)稅匯算中申報(bào)退稅

王國(guó)軍告訴記者，目前，其實(shí)部分其他類(lèi)型的健康險(xiǎn)也可以實(shí)現(xiàn)門(mén)檻較低、允許帶病投保等，稅優(yōu)健康險(xiǎn)相較于普通產(chǎn)品的主要特點(diǎn)就是稅收優(yōu)惠，投保人可以享受個(gè)人所得稅的稅前扣除。

目前，新上線(xiàn)的稅優(yōu)健康險(xiǎn)保費(fèi)多為2400元/年起投，這一金額也是政策允許該產(chǎn)品在當(dāng)年計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)予以稅前扣除的限額。以每年2400元保費(fèi)為例，對(duì)應(yīng)的個(gè)人所得稅稅率越高，當(dāng)年抵扣的個(gè)稅就會(huì)越多。其中，3%稅率對(duì)應(yīng)的節(jié)稅金額為72元，10%稅率對(duì)應(yīng)的節(jié)稅金額為240元，以此類(lèi)推，最高的45%稅率對(duì)應(yīng)的節(jié)稅金額達(dá)到1080元。

在具體操作中，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)后，可以在電子保單中找到稅優(yōu)識(shí)別碼，在個(gè)人所得稅App申報(bào)界面中的“其他扣除項(xiàng)目”中選擇“商業(yè)健康險(xiǎn)”，將稅優(yōu)識(shí)別碼復(fù)制粘貼后根據(jù)提示操作即可完成申報(bào)。

目前，“其他扣除項(xiàng)目”主要包括年金、商業(yè)健康險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金、允許扣除稅費(fèi)等類(lèi)別。其中，稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)適用于上海市、福建?。ê瑥B門(mén)市）和蘇州工業(yè)園區(qū)試點(diǎn)地。而且，在金融監(jiān)管總局2023年9月發(fā)布《關(guān)于個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)與個(gè)人養(yǎng)老金銜接有關(guān)事項(xiàng)的通知》后，個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)已陸續(xù)并入個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，自2023年9月1日起，試點(diǎn)公司停止向新客戶(hù)銷(xiāo)售個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持將個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)保單變更為個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)保單。

談到同屬稅優(yōu)類(lèi)產(chǎn)品的稅優(yōu)健康險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，王國(guó)軍表示，幾者在稅前扣除限額或年度繳費(fèi)限額、抵稅時(shí)間節(jié)點(diǎn)、抵稅對(duì)應(yīng)稅率等方面存在差異。

具體來(lái)看，在稅前扣除限額方面，稅優(yōu)健康險(xiǎn)每年限額為2400元，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)已并入個(gè)人養(yǎng)老金，每年整體繳費(fèi)限額12000元；在時(shí)間節(jié)點(diǎn)方面，稅優(yōu)健康險(xiǎn)當(dāng)年繳納的保費(fèi)可以在該年度的個(gè)稅匯算中進(jìn)行申報(bào)，個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)是在領(lǐng)取環(huán)節(jié)不并入綜合所得，單獨(dú)計(jì)稅；在稅率方面，稅優(yōu)健康險(xiǎn)抵稅的稅率與個(gè)人所得稅稅率對(duì)應(yīng)，個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)是單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。

專(zhuān)家：警惕夸大收益率等誤導(dǎo)性宣傳

圍繞稅優(yōu)健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠功能，在2023年度個(gè)稅匯算截止前的一段時(shí)間，部分“自媒體”對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行了一波大力宣傳，多種誤導(dǎo)宣傳情形屢屢出現(xiàn)，主要體現(xiàn)在對(duì)其理財(cái)屬性過(guò)度凸顯。

例如，有“自媒體”將稅優(yōu)健康險(xiǎn)當(dāng)做“年化收益率突破4%的稅優(yōu)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)”，有的稱(chēng)該產(chǎn)品“長(zhǎng)期年化收益率高達(dá)10%”，還有的發(fā)文稱(chēng)其為“披著一層護(hù)理保障外衣的增額終身壽險(xiǎn)”，“算上抵稅收益，直接沖破4%復(fù)利收益，而且靈活性非常高，想什么時(shí)候減保取現(xiàn)就減保取現(xiàn)?！?/p>

其實(shí)，進(jìn)一步觀(guān)察不難發(fā)現(xiàn)，相關(guān)“自媒體”文章是將保單的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)率與投資收益率混為一談，有的甚至將退稅部分重復(fù)計(jì)算，截取45%個(gè)稅稅率對(duì)應(yīng)的退稅金額，與保單在投保人某一年齡段、某一繳費(fèi)時(shí)間、某一保障期限內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值簡(jiǎn)單相加，得出“年化收益10%”的結(jié)論。

王國(guó)軍指出：“‘自媒體’的此類(lèi)宣傳純屬誤導(dǎo)，此風(fēng)絕不可漲，需要嚴(yán)厲遏制。稅優(yōu)健康險(xiǎn)的本質(zhì)是提供健康保障，和收益幾乎無(wú)關(guān)。這種夸大收益率和靈活性的宣傳，可能導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生錯(cuò)誤的預(yù)期，影響其做出理性的決策。同時(shí)，也違反了保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的相關(guān)規(guī)范和誠(chéng)信原則，可能損害消費(fèi)者的利益和行業(yè)的聲譽(yù)?！?/p>

近日，針對(duì)“自媒體”賬號(hào)虛假宣傳公司旗下產(chǎn)品的行為，中荷人壽發(fā)布聲明。聲明稱(chēng)，近期公司發(fā)現(xiàn)在部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有冒用公司名義開(kāi)設(shè)的賬號(hào)進(jìn)行虛假信息宣傳等行為，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，嚴(yán)重影響了公司形象和聲譽(yù)，宣傳產(chǎn)品包括中荷歲歲享護(hù)理險(xiǎn)等。公司已經(jīng)收集證據(jù)向相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行投訴，要求其立即注銷(xiāo)賬號(hào)、停止一切違法違規(guī)行為。

王國(guó)軍建議：“對(duì)于消費(fèi)者而言，應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求理性消費(fèi)，不盲目跟風(fēng)，要優(yōu)先考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，而非單純追求收益。投保前詳細(xì)了解、貨比三家、科學(xué)決策；投保時(shí)要如實(shí)告知，避免理賠糾紛，要仔細(xì)閱讀條款，特別是保障范圍、理賠條件、除外責(zé)任等內(nèi)容；投保后要及時(shí)繳費(fèi)、及時(shí)續(xù)保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)索賠?！?/p>

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