意外險，小到跌倒狗咬，大到傷殘身故都能賠。理論上說，它應該是保障范圍最大的保險了，并且一年300元左右，就能買到100萬保額，所以是很多人的"入門級"保險。

不過，即便保費再便宜，門檻再低，也得過了健康告知才能投保。

畢竟保險不是有錢就能買，有時得有健康才能買。今天就測評幾款沒有健康告知的意外險，看哪款值得買。

一、怎么挑意外險？

我們在挑選意外險時，一般要重點關注3個保障：

1、意外醫(yī)療

意外醫(yī)療理賠概率是意外險中最高的，它是對因意外傷害導致的醫(yī)療費進行報銷（如因意外導致的磕碰、摔倒、燙傷等）。

2、意外傷殘

因意外致殘，保險公司會按照殘疾等級按比例賠償。殘疾分為十個等級，一級最嚴重，賠付100%保額，如果是十級，賠付10%保額。注意并非所有意外險都有殘疾保障，即便有也還要注意保障的是意外傷殘還是必須全殘。

3、意外身故

當被保人因意外導致身故，受益人獲得保險金賠付，這個是意外險最基本的保障責任。除上面3個外，就要看是否有猝死責任，有無住院津貼和駕乘汽車等額外保障了。

二、沒健康告知的意外險，選哪款？

先說結論，當前無健康告知成人意外險中，最值得推薦的就是麒麟保1號&小蜜蜂輕享版。

麒麟保1號不限制投保地區(qū)，全國各地可投。保障無瑕疵，最高還有150萬保額版本可選，關鍵價格還是最低的（50萬保額版本為156元）。缺點是對對報案時效有特殊的限制，介意這點，可以選擇小蜜蜂輕享版；

小蜜蜂輕享版的優(yōu)勢在于無除外醫(yī)院，也無除外地區(qū)。另外，意外醫(yī)療服務十分好，有特色服務：住院醫(yī)療費用墊付服務。缺點是職業(yè)限制嚴格，部分保障缺失（住院津貼、猝死保障）。

下面，我們再詳細點評下幾款性價比高的產(chǎn)品：

1：麒麟保1號

麒麟保1號，共有4個版本，保額分別為30/50/100/150萬。

30/50萬版本投保年齡為18-60歲，100/150萬版本為15-50歲。

4個版本的意外醫(yī)療報銷都不限制社保，0免賠額，報銷比例為100%。

救護車費用最高2000元（150萬版本），另外，除了30萬版本之外，其余版本都有ICU住院津貼（其他常規(guī)意外險都是意外住院津貼）。雖然保額更高，但理賠門檻大大提高了（ICU病房），得不償失。

猝死責任有限制，等待期7天，要求48小時內身故，對于慢性病的急性發(fā)作以及既往癥不予理賠，相對較嚴。還有接種疫苗相關責任、公共意外交通責任和公共場所個人第三者責任等實用的額外保障。

其中公共意外交通責任非常豐富，海陸空全覆蓋，并且還把自行車納入保障，十分適合騎行黨。還有公共場所個人第三者責任，保障在公共場所內因為個人的疏忽或者過失而直接導致第三者遭受人身或者財產(chǎn)損失。最高額度5萬，有100元的免賠額，賠付比例90%。還做了單次賠付限額，比如5萬版本，單次限制3萬，其中人身傷亡限額2.5萬，財產(chǎn)損失賠償限額0.5萬。

需要注意的是，麒麟保1號有一些產(chǎn)品限制：

①累計身故傷殘保額達到了300萬，麒麟保1號不承擔保障責任；

②醫(yī)院范圍限制在二級及以上公立醫(yī)院普通部，并且有以下拒賠區(qū)域限制：

最后，投保麒麟保1號之前一定要注意一個坑點：

它對報案時效也有特殊的限制，要求發(fā)生保險事故后在24小時內撥打95506進行報案，

若超過24小時但在30天內，每次免賠10%，若超過30天，每次免賠50%，

2：小蜜蜂輕享版

小蜜蜂輕享版有3個版本，保額分別為20/30/50萬，18-60歲可投保。

1-3類職業(yè)可投，不過要注意有限制：無業(yè)人員、外賣、快遞等以非機動車、摩托車為職業(yè)交通工具者不在可投保范圍內。

并且，保險公司也不承保高空作業(yè)（在墜落高度基準面2米或以上的高處作業(yè)的職業(yè)活動）、電力或高壓電作業(yè)。

另外出險時，如果被保險人的職業(yè)類別或所處工作狀態(tài)對應的職業(yè)類別超出前述范圍的，保險公司不承擔賠償責任。

意外醫(yī)療限社保內，免賠額100元，報銷比例為100%，保額最高4萬元。

還有救護車費用（30/50萬版本）和住院醫(yī)療費用墊付服務，其中住院墊付服務非常實用，可以避免在術前因沒有預付費用而無法進行手術的窘境。

除此之外，也有飛機、輪船、火車、汽車意外傷害額外賠，最高賠付300萬。小蜜蜂輕享版最大的亮點就是無投保地區(qū)限制，全國各地都能投保，

也不像麒麟保1號有除外醫(yī)院的限制。

當然，也有著一些小缺陷，缺少了住院津貼和猝死保障。

總結

最后，很多朋友生病了才意識到保險的重要性，此時再想投保面臨的就是四處碰壁。

而今天的麒麟保1號、小蜜蜂輕享版算是給了健康異常朋友幾個選擇。不過還是得提醒大家，這幾款產(chǎn)品沒有健康告知，并不代表沒有健康要求。意外險的健康要求一般出現(xiàn)在《投保須知》《特別約定》或產(chǎn)品條款中。投保前，最好向保險公司詢問清楚，否則可能會出現(xiàn)無法賠付的情況。

（注：本測評不涉及產(chǎn)品推薦，僅為盤點測評）#深度好文計劃#

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