新醫(yī)改以來(lái)，高端醫(yī)療服務(wù)作為社會(huì)辦醫(yī)的重點(diǎn)領(lǐng)域，得到了國(guó)家層面的大力支持。2022年底，國(guó)務(wù)院印發(fā)《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035 年）》更是明確提出，要發(fā)展醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)服務(wù)體系，提供多層次醫(yī)療健康服務(wù)。在政策放開(kāi)、需求升級(jí)和資本驅(qū)動(dòng)的共同作用下，高端醫(yī)療迎來(lái)了快速發(fā)展期，而高端醫(yī)療險(xiǎn)作為一種支付保障，也成為人們的關(guān)注焦點(diǎn)。根據(jù)泰康保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合尼爾森IQ共同發(fā)布的《2022年中國(guó)中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書(shū)》顯示，疫情三年后，2/3的被調(diào)人群表示更關(guān)注健康生活習(xí)慣，三成人群希望能獲取更好的醫(yī)療資源。但從醫(yī)療資源的獲取來(lái)看，就醫(yī)過(guò)程遇到的難點(diǎn)痛點(diǎn)在三年間不降反增，平均會(huì)遇到5—6個(gè)方面問(wèn)題，近八成人群對(duì)就診環(huán)境感到不滿意，就醫(yī)體驗(yàn)仍存在諸多挑戰(zhàn)。為了獲得更好的醫(yī)療服務(wù)、更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)體驗(yàn)，越來(lái)越多的社會(huì)中高階層人群將目光轉(zhuǎn)向高端醫(yī)療。根據(jù)健康界與泰康人壽聯(lián)合發(fā)布的《2022長(zhǎng)壽時(shí)代城市居民健康管理白皮書(shū)》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家庭年可支配收入超過(guò)50萬(wàn)元，選擇公立醫(yī)院特需、國(guó)際部，私立醫(yī)院或國(guó)際醫(yī)院的比例明顯提升，即收入越高，對(duì)高端醫(yī)療、便捷醫(yī)療的需求越旺盛。不同于基礎(chǔ)醫(yī)療的普惠定位，高端醫(yī)療以高服務(wù)、高技術(shù)、高收費(fèi)為主要特征，強(qiáng)調(diào)為患者提供個(gè)性化、定制化、人性化的醫(yī)療服務(wù)。例如，掛號(hào)走綠色通道、由有大三甲工作經(jīng)歷的高年資醫(yī)生提供溝通充分的診療服務(wù)、高端病房、海外就醫(yī)等。它可以有效解決基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)掛號(hào)時(shí)間長(zhǎng)、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、取藥時(shí)間長(zhǎng)、就診時(shí)間短等痛點(diǎn)問(wèn)題。
據(jù)招商銀行發(fā)布的《中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2018年我國(guó)個(gè)人凈資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)元以上的高凈值人群數(shù)量為197萬(wàn)人，2020年達(dá)到262萬(wàn)人。
需求升級(jí)倒逼供給變革。2018年，國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療品牌數(shù)量已達(dá)近百個(gè)（例如和睦家醫(yī)療、萊佛士醫(yī)療、新世紀(jì)醫(yī)療、圣寶醫(yī)療等），服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)一線城市和部分二線城市，北上廣深等城市成為主要市場(chǎng)。在支付端，商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)的持續(xù)深度融合為高端醫(yī)療的發(fā)展提供了支撐。《“十四五”國(guó)民健康規(guī)劃》指出，鼓勵(lì)圍繞特需醫(yī)療、前沿醫(yī)療技術(shù)、創(chuàng)新藥等服務(wù)，增加新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展管理式醫(yī)療試點(diǎn)，提供健康保險(xiǎn)、健康管理等服務(wù)。在市場(chǎng)需求持續(xù)增長(zhǎng)、國(guó)家政策支持等多重因素的推動(dòng)下，商業(yè)保險(xiǎn)與高端醫(yī)療服務(wù)結(jié)合逐漸成為一種創(chuàng)新的保險(xiǎn)服務(wù)模式。與普通的商業(yè)健康險(xiǎn)相比，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷(xiāo)這三個(gè)環(huán)節(jié)的限制，使被保險(xiǎn)人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。無(wú)論是國(guó)內(nèi)大三甲醫(yī)院的特需部、私立醫(yī)院，還是美國(guó)、日本、加拿大等國(guó)外一流的醫(yī)院都可以覆蓋；對(duì)于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端保險(xiǎn)有著全面的保障。另外，高端醫(yī)療險(xiǎn)的典型特征是提供直付服務(wù)，由保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接結(jié)算，患者只需確認(rèn)賬單，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)非常方便。對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言，適宜、落地、有效的高端醫(yī)療險(xiǎn)可以多方面賦能機(jī)構(gòu)發(fā)展。一方面，高端醫(yī)療險(xiǎn)可為高端醫(yī)療機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，擴(kuò)大客戶規(guī)模；另一方面，如果高端醫(yī)療機(jī)構(gòu)獲得保險(xiǎn)公司肯定，也會(huì)增加患者對(duì)機(jī)構(gòu)的信任感。此外，商業(yè)保險(xiǎn)也有助于激勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)不斷提升醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)、加強(qiáng)費(fèi)用管理和監(jiān)控。健康界注意到，近年來(lái)保險(xiǎn)公司紛紛推出高端醫(yī)療險(xiǎn)，這些產(chǎn)品在保險(xiǎn)端的形態(tài)基本相近，并愈發(fā)成熟。但也有些保司試圖在保險(xiǎn)和服務(wù)雙端發(fā)力，將全生命周期健康管理的思想納入高端醫(yī)療的框架，從純支付方，變成健康問(wèn)題的管理方，提供綜合配套的健康管理服務(wù)，以深度匹配不同人群的需求。以泰康旗下產(chǎn)品“健康有約”為例，在高品質(zhì)醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)上，“健康有約”進(jìn)一步深耕服務(wù)，形成全面、高質(zhì)、專(zhuān)屬三大特色?！叭妗保和ㄟ^(guò)健康主動(dòng)管，小病便捷診，大病專(zhuān)案護(hù)，全面滿足全健康周期健康需要；通過(guò)就醫(yī)直付、服務(wù)專(zhuān)線、國(guó)際救援、海外就醫(yī)、多學(xué)科會(huì)診等，全面提供高品質(zhì)保單服務(wù)；通過(guò)“線上+線下”泰康家庭醫(yī)生、直付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外陪診服務(wù)等，全面涵蓋泰康特色健康服務(wù)?！案哔|(zhì)”：全球醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作約11萬(wàn)家，全球醫(yī)療機(jī)構(gòu)分布超150個(gè)國(guó)家；直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，三甲等優(yōu)質(zhì)公立特需/國(guó)療超過(guò)200家，和睦家、百匯等私立醫(yī)院超400家，高端齒科機(jī)構(gòu)超300家；專(zhuān)案就醫(yī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋三甲醫(yī)院超1000家，百?gòu)?qiáng)權(quán)威醫(yī)院實(shí)現(xiàn)100%全覆蓋?！皩?zhuān)屬”：“健康有約”客戶擁有簽約家庭醫(yī)生，可享受專(zhuān)屬服務(wù)、專(zhuān)屬管理；配備專(zhuān)屬專(zhuān)案管理師，一旦罹患大病重疾，由專(zhuān)屬專(zhuān)案管理師一對(duì)一服務(wù)；開(kāi)通三大專(zhuān)屬服務(wù)通道：客戶隨時(shí)電話查用服務(wù)、代理人就醫(yī)服務(wù)專(zhuān)線、泰生活/泰康醫(yī)生APP“健康有約”專(zhuān)區(qū)。
為保證服務(wù)是可控的、品質(zhì)是優(yōu)質(zhì)的、反饋是及時(shí)的，家庭醫(yī)生、專(zhuān)案管理師和陪診服務(wù)隊(duì)伍全部由泰康自建。此外，尤為值得一提的是，相對(duì)于傳統(tǒng)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，泰康健康有約將10年保證續(xù)保，明確寫(xiě)入了條款。據(jù)了解，這在中國(guó)高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)上尚屬首次。為了管控風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期，給客戶提供十年保證續(xù)保是一項(xiàng)非常重大的升級(jí)。一方面，這意味著保司擁有較強(qiáng)的風(fēng)控能力，能夠?yàn)閹Р◇w人群提供較好的健康管理方案，降低其健康風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，此舉也顯露出高端醫(yī)療險(xiǎn)的下一步發(fā)展方向。
對(duì)于高凈值人群而言，高端醫(yī)療險(xiǎn)是緩解“健康”焦慮、提升就醫(yī)體驗(yàn)與醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的利器。在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源難以獲取的當(dāng)下，這無(wú)疑極具價(jià)值。根據(jù)《2022年中國(guó)高凈值人群健康投資白皮書(shū)》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2022年依靠關(guān)系/熟人尋找醫(yī)療資源的比例從2021年的39.25%下降到31.62%，購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療險(xiǎn)的比例從39.00%提升至46.17%，尋找私人醫(yī)生的比例從7.88%提升至14.55%。這說(shuō)明，高端醫(yī)療險(xiǎn)所能提供的服務(wù)得到越來(lái)越多的高凈值群體的認(rèn)可。
在業(yè)界看來(lái)，未來(lái)高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品將是以醫(yī)療健康生態(tài)為核心的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與定制，需要從客戶需求出發(fā)，在保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，整合市場(chǎng)上的醫(yī)療服務(wù)與健康管理，設(shè)計(jì)適合客戶的專(zhuān)屬保障計(jì)劃。在客戶就醫(yī)環(huán)節(jié)、慢病管理及日常保健等多個(gè)場(chǎng)景解決客戶的痛點(diǎn)。
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